拍拍贷的前世今生:金融与科技并行的十年演义

拍拍贷的前世今生:金融与科技并行的十年演义|一点财经

         傲世皇朝回忆互金行业十年,起于传统金融缝隙,兴于产品和形式创新,成于资本涌入,衰于野蛮生长.....而最终可以率领行业决胜将来的,还是产品创新和科技引领。毕竟,活在将来的企业,才干在将来活。

文 | 秦卓

编辑 | 刘煜

放置在历史演化的的角度,去探求互联网金融与科技之间的关系,是一个有趣且发人深思的话题。

一部人类文化的开展史,在某种意义上就是一部科技文化的进步史。关于身处历史开展激流中的企业而言,其降生、开展、崛起和消亡,都无可防止地与时期下科技的开展进步产生着千丝万缕的联络。

从这个角度来讲,每一个互联网企业,血液里也都流淌着科技的基因。

法国思想家雷蒙·阿隆在《历史哲学》一书中写道:历史总是为生活效劳的,它提供范例,评价过去,或者把目前这个时辰安放到生成——演化中去。

在互金行业开展十年的关口,“备案大考”降临之际,去探求互联网金融开展过程中金融与科技相伴而生的历史演化,关于正处于转机蜕变的互金企业来说,能够说有着一定的总结启示作用。

毕竟,以史为镜,方知兴替。“理解过去,才干更好地创始将来。”今天的这面镜子,就是中国第一家网贷平台——拍拍贷。

01 | 骨子里的科技基因

马克思主义唯物历史观提出,万事万物都是历史开展到一定阶段的产物。

除去2亿银行效劳人群和2亿征信本钱过高的低质量人群,未被传统金融机构效劳掩盖的5亿信贷效劳需求人群,催生的小微信贷的万亿蓝海,不断都被以为是诱发互联网金融迸发式开展的本源所在。

需求认识到的是,在互联网金融呈现以前,这局部需求不断都是真实存在的。但是,运营金融就是在运营风险。在各类金融产品中,小微金融无疑是风险相对较高的一种,而且没有足够的风险管控措施来防备这种风险。这也是传统金融机构觊觎这一块蛋糕,但却一直止步不前的基本缘由。

互联网的呈现改动了这种状况。

到今天为止,你仍然很难说得清,终究是挪动互联网技术的降生,催生了互联网金融的迸发式开展,还是传统金融需求以外的万亿小额投融资需求,由于借助了基于互联网而产生的一系列工具,最终完成了做大做强。

拍拍贷降生于2007年,是我国第一家网贷平台。今天再回过头去看拍拍贷最初的降生,你仍然会惊叹于它几位开创人极富前瞻性的战略目光。

在2009年拍拍贷发出的《开创人的信:拍拍贷的存在与调和中国》一文中,分明地写着:“社会信誉评定是拍拍贷的反动性创新。”

“拍拍贷提出了一个十分创新的做法,就是树立一个社会信誉体系。即对个人主体,除了银行系统给出的信誉信息,他的社交网络对他的诚信的评价会树立一个非量化的信誉参考。”

关于互联网金融的深入了解和敏锐触觉,让拍拍贷的开创人,一眼就看透了小微金融不断以来无法处理的实质问题——我国简直完整欠缺的个人信誉体系。然后又前瞻到新科技所带来的历史转机——互联网所沉淀下来的社交网络信誉数据。

基于互联网技术所提供的必要条件,拍拍贷应运而生。

从降生之初,拍拍贷的血液里就流淌着金融科技的基因。一方面,应用本身已有的丰厚的金融经历,拍拍贷不时在开展中试错,在探索行进,阅历了一段困难时期;另一方面,借助着科技的基因,拍拍贷不时加深着金融科技的应用,推进本身的开展。

早在2008年,拍拍贷就上线了各种认证系统、信誉评级系统、反狡诈系统,着力树立本人的线上风控系统。

2015年3月,拍拍贷启用了自主开发的集大数据、云计算和人工智能等先进科技为一体的“魔镜”大数据风控系统。

魔镜风控系统首先经过大数据和机器学习技术树立数据模型,这基于拍拍贷十年积聚的海量原始数据,包括搜索引擎、各类认证、穿插匹配、第三方数据、网络行为、社交关系、信誉行为、网络黑名单等数据,魔镜从上千个维度对借款人停止综合风险评价。

这个数据库模型包含了50亿条数据的积聚、1000多个变量。然后再对用户停止风险评级,分别为A、B、C、D、E、F不同级别,最后再依据评级停止风险定价,以确保收益与风险的匹配。经过对积聚的海量数据的挑选、剖析,魔镜系统跑出了可以对借款人做精准风险评级和定价的数据模型。

与此同时,拍拍贷还不时努力于在金融科技范畴的持续投入与创新,将大数据剖析和以AI为中心的技术应用于信贷审核、风险控制、精准营销和智能客服等方面,使业务效率大幅提升。

技术的进步极大提升了拍拍贷的风险防控才能,大数据的剖析也使得拍拍贷在获客本钱和用户转化上取得了宏大优势,为用户提供了更快速和精准的借款效劳变得瓜熟蒂落。傲世皇朝